五南官網-圖解數位科技：金融科技與數位銀行

圖解系列
財經、商管、統計-金融-金融
圖解數位科技：金融科技與數位銀行

作　　者：伍忠賢、劉正仁
出版社別：五南
書　　系：圖解系列
出版日期：2022/09/01(2版1刷)
ＩＳＢＮ：978-626-343-128-7
E I S B N：9786263431393 ( PDF )
書　　號：1MAA
頁　　數：320
開　　數：20K
定　　價：420元
優惠價格：378元

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強力推薦
劉維琪／中華大學校長
張培鏞／叡揚資訊董事長
許永昌／律師

本書特色
※一單元一概念，輕鬆了解FinTech與Bank 3.0。
※內容豐富，電子支付、數位分行、比特幣、區塊鏈等精華內容一把抓。
※世界趨勢不遺漏，涵蓋臺灣、中國大陸、美國、新加坡、瑞典、丹麥等國。
※圖文並茂‧容易理解‧快速吸收。

　　從2015年開始，「金融科技」（FinTech）與「數位銀行」（Bank 3.0）經常在各大媒體上被討論，關於比特幣、大數據、區塊鏈、聊天機器人等相關報導更如天上繁星，令人目不暇給，然而大多數報導卻難以讓讀者了解FinTech與Bank 3.0的全貌。
　　本書提供完整知識架構，包含：金融科技的介紹、網路金融公司的興起、傳統銀行的數位化等精華內容，幫助讀者在紛雜的資訊中找到定位。透過詳實的圖表整理，讀者也能快速理解臺灣與世界各國的發展異同，金融科技對傳統銀行與金融服務造成的巨大變革。適合想了解FinTech與Bank 3.0的讀者閱讀，也是發展數位銀行的金融業人士最佳參考書。

［伍忠賢］
現職
企管經濟作家／顧問／演講者
夢想銀號科技公司首席顧問

學歷
政治大學企管博士、經濟碩士及國際企業與貿易學士。

經歷
真理大學理財與稅務規劃系助理教授
財務金融系助理教授
立萬利創新公司(3054)獨立董事三任
聯華食品公司(1231)財務經理
泰山企業(1218)董事長特別助理

著作
逾90冊以上，撰寫3000萬字，總銷量24萬本以上。有中文圈彼得‧杜拉克之稱。

［劉正仁］
現職
夢想銀號科技股份有限公司執行長

學歷
國立高雄科技大學風險管理與保險系碩士，主修創業投資與風險管理，興趣為創新商業模式與規劃、創業募資，具備投資與融資等10年以上金融實戰經驗。

經歷
創夢市集投資總監
大眾商業銀行法金產品行銷處副理
永豐商業銀行企業金融業務襄理
台灣土地開發財務處高級專員
廣穎電通轉投資管理專員
股感媒體科技策略顧問
台灣聯合金融科技顧問
新創圓夢網創業顧問
真理大學運動管理系兼任講師

Unit3-1　金融科技公司

金融科技公司存在的價值在於提供金融技術給網路金融公司、金融業（本書主指銀行）。本單元說明金融科技公司的範圍。

一、「金融科技」的技術水準
中央研究院院士、新加坡國立大學商學院教授段錦泉把金融科技依進入（投資金額等）分成低高層級。（經濟日報，2017 年8 月15 日，A4 版）
本書延伸其觀念，把金融「科技」程度分成低中高三級，
1 低金融科技
‧ 主要效益：促進交易效率
銀行常處理的「交易」包括收款（例如：收受存款）、支付（例如：電匯、ATM 轉帳、票據交換）等，網路金融公司靠「低成本」取得立足之地。
由於技術程度低，進入門檻低，所以百花爭鳴，最後大都會在成立5 年後，走上泡沫化，例如：中國大陸的支付公司業，270 家發起後。2016年後進入大淘汰期，到最後會剩下支付寶、騰信金融旗下微信支付與財
富通雙強，其特色是「支付」只是母集團電子商務、網路金融業務中的「金流」部分，靠範疇經濟（業務範圍）取勝。
2 中高金融科技
‧ 主要效益：商業分析
協助銀行人員，更智慧、有效率。

二、金融科技公司的定義
常見金融科技公司的定義有二：
1 行政院金管會的定義：為了定義銀行可以轉投資的「資訊業和金融科技業」，2015 年9 月起，金管會推出相關規定，並適時擴大涵蓋的範圍。
2 其他，詳見維基百科「金融科技」。
三、資訊公司三類
有許多資訊公司專攻金融業的各子系統。
四、金融科技公司四類
2010 年起，美國、以色列、瑞典等有很多新興公司專攻金融科技公司，例如：瑞典的「指紋卡片公司」（Fingerprint Cards），以信用卡上有「指紋辨識」晶片為例，號稱信用卡卡友以右或左手拇指按著信用卡上晶片處，插入商店的信用卡讀卡機，就可完成信用卡付款程序。

Unit3-2　美國的金融科技公司─卡瑪信用公司

每家銀行在審核顧客的信用卡申請、消費性貸款時，都有個簡單的評分表，依信用卡等級、貸款金額，分由銀行總行信用卡作業承辦人（例如：信用卡普通卡）、科長（例如：信用卡白金卡）、襄理（例如：信用卡無限卡）。在美國，至少有三家金融科技公司專攻顧客的信用評分，本單元在此綜合說明，並以市占率一半以上的卡瑪信用(Credit Karma) 為舉例對象。

一、公司成立：市場定位
2007 年肯尼斯‧ 林(Kenneth Lin, 1975 年出生於中國大陸廣東省廣州市) 注意到美國一些民眾申請信用卡時面臨信用世界的兩難─部分族群因為不曾持有信用卡或申請學生貸款，而沒有信用歷史，難以申請信用卡或貸款。擁有信用卡的，如果想向信用機構查詢信用分數，需要額外付費且流程冗長。2007 年6 月，為了解決前述「痛點」，他成立公司，鎖定「無債務者」、「千禧世代」（Y 世代）及「新美國移民」三個族群推展信用卡或貸款等金融方案。Y 世代有40.5% 信用分數落於最低級分。
二、投入端：資料來源
1 信用資料來源：美國至少有三家公司(Equifax, 愛爾蘭公司Experian, TransUnion)，有點像臺灣的財團法人金融聯合徵信中心的功能，擁有顧客銀行貸款和信用卡餘額、支付紀錄資料。
2 顧客授權卡瑪公司取得顧客銀行信用資料：顧客授權給卡瑪公司，由卡瑪公司付費給信用資料公司取得顧客信用資料。
三、轉換端
藉由「VantageScore 3.0 模型」（另一評分方式CE），對信用資料機構跨帳戶蒐集信用資料，每週更新顧客信用報告與分數。
四、產出端
1 讓顧客「知己」：卡瑪公司把信用報告簡化圖示化的APP，讓顧客即時查詢信用報告及影響因素，並作為改善依據。信用報告是指顧客所有信用卡，貸款還本息與餘額等。卡瑪公司會提供還款、分期付款、可購屋金融（home
affordability）和簡單貸款。
2 讓顧客知道：卡瑪公司提供「信用評分與金融方案推薦」平台，主要涵蓋「CreditKarma.com」網站、「Credit Karma」APP、「Credit Karma」社群平台，及其他金融工具與教育服務等。獲得推薦方案的顧客，便能向銀行申請信用卡、貸款或融資保險等。金融業者需付推薦（廣告）費用給卡瑪公司，這是其主要營收來源。

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