當物聯網、人工智慧、區塊鏈紛紛湧入保險領域，一個根本的問題卻始終未被回答：保險科技究竟應該解決什麼問題？
本書提出一個穿透技術表象、直指制度本質的整合性定義：保險科技是利用科技調整風險、資源、資本配置與資訊連接之間的互動關係，以提升風險可保性的制度創新。
這不是一本介紹新技術的書，而是一本教你用制度經濟學的眼光重新審視保險與保險科技的書。作者建構的SIRC制度創新導航系統，將紛繁的創新現象歸納為三條航線、四類原型、四個範式，為讀者提供了一套診斷工具與行動指南。
從平安醫療設備保險到Discovery Vitality，從Tesla Insurance到台灣UBI興衰，15個全球與台灣案例深度剖析，揭示當代保險科技創新的結構性偏差與深層挑戰。全書以科斯定理為羅盤，以交易成本為尺度，最終指向一個根本追問：保險存在的終極價值，不在於「賣保單」，而在於「讓社會在面對永恆的不確定時，能夠更從容、更智慧、更公平地應對」。
這是一場「科斯式演進」。條件已經具備，技術已就緒，現在需要的，是勇於實踐的制度企業家，以及理解並支持這場演進的監管者與社會公眾。
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※書籍推薦人
專業推薦
顏秉常 香港大學亞洲案例研究中心副主任
王樹勛 南方科技大學金融系講席教授
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※推薦文
推薦序
指引保險科技變革的導航圖
我與余鳳全（Julian）已經是多年的好友，彼此在不同的研究領域中都有著深厚的交流與合作。起初，我們的對話多圍繞供應鏈管理與經濟議題，但隨著時間推移，我逐漸被他對於金融、保險科技以及制度創新的深入思考所吸引。特別是他最近完成的這本《保險科技航圖》，內容豐富、層次深厚，涵蓋了從制度理論到實務應用的多個層面，讓我深感敬佩。
這本書不僅突破傳統保險研究的局限，更是將經濟學的制度分析與現代科技的創新融合，提出了一套獨特的「SIRC 導覽系統」，用來診斷和理解保險制度的變革與挑戰。書中詳細闡述了保險制度的核心要素，並展開對於技術與制度互動的深入分析，讓我在閱讀時，不禁反思我們現實生活中，許多看似技術先行、實則制度阻礙的現象。
余鳳全在自序中提到，這個框架是他多年實務經驗與理論研究的結晶，旨在解答一個根本性問題：在科技高速發展的背景下，保險這個制度本身應該解決什麼問題？我相信，無論是學者、從業者，還是普通投保人，閱讀這本書，都能從中獲得深刻的啟示與策略。
作為朋友，我非常欣賞他將龐雜的理論與實務案例融合的能力，也期待這本書能引領我們一起，重新思考保險制度的未來可能性。它不僅是一份理論的總結，更像是一張導航圖，指引我們在變革的浪潮中找到制度創新的方向。
最後，我相信這本《保險科技航圖》將會成為推動未來保險制度發展的重要里程碑，也希望更多人能從中獲益，共同探索制度與科技的最佳結合點。
顏秉常教授
香港大學商學院創新及資訊管理學系前系主任
香港大學亞洲案例研究中心副主任
2026年3月
推薦序
回歸保險價值，重構風險生態
在當今風險交織、不確定性日益增長的時代，科技正以前所未有的速度重塑各行各業。保險作為社會應對風險的核心制度，也在這場浪潮中迎來深刻變革。保險科技不再只是流程優化的工具，更在悄然推動保險範式的反覆運算，迫使我們重新思考：保險的本質價值究竟是什麼？在技術突飛猛進的今天，我們該如何讓保險真正回歸風險治理的初心？《保險科技航圖》的問世，恰逢其時。作者跳出技術表象與商業喧囂，以新制度經濟學的深邃視角，重新審視保險與保險科技的底層邏輯。全書最具洞見的核心命題在於：保險科技的真正潛力，從來不是單純的效率提升，而必須依靠制度的協同與重構才能充分釋放。當保險科技從「效率工具」走向「制度重構」，當保戶從被動的風險承受者，轉變為風險治理的主動參與者，我們才有可能共建一個更公平、更高效、更具韌性的風險治理生態。這不僅是理論推演，更是行業未來的必經之路。
通讀全書，三大亮點令人印象深刻。
其一，理論框架的原創性與系統性。作者以科斯定理為根基，以交易成本為尺規，提出了極具開創性的SIRC 制度創新導航系統，提煉出保險科技的整合性定義：保險科技是利用科技調整風險、資源、資本配置與資訊連接之間的互動關係，以提升風險可保性的制度創新。這套框架跳出「技術崇拜」，直指制度本質，把紛繁複雜的創新現象歸納為清晰的航線與範式，為學界、業界與監管層提供了一套可診斷、可評估、可落地的分析工具。全書貫穿一個根本追問：保險存在的終極價值，不在於「賣保單」，而在於讓社會面對永恆的不確定性時，能夠更從容、更智慧、更公平地應對。這一追問，道盡了保險的制度使命。
其二，案例研究的實踐性與穿透力。作者擁有三十年保險行業深耕經驗，足跡橫跨直保、再保、顧問與區域市場，這份厚重的實務積澱，讓全書的案例分析兼具深度與溫度。從平安醫療設備保險、Discovery Vitality，到Tesla Insurance、台灣 UBI 興衰，15個全球與本土標杆案例被置於SIRC框架下逐一拆解、量化評分，成功的邏輯、失敗的根源、創新的瓶頸、制度的邊界，在清晰的坐標中，一覽無餘。這些案例不只是故事，更是檢驗理論的試金石，精準揭示了當代保險科技創新的結構性偏差與深層挑戰，讓理論不再懸空，讓實踐有據可依。
其三，行業啟示的前瞻性與建設性。作者清晰指出，保險科技的演進是一場「科斯式演進」：技術已然就緒，條件已然具備，真正的缺口在於制度設計、治理結構與監管適配。書中為傳統險企、科技新創、平台生態、監管機構分別給出了清晰的戰略路徑與行動指南，告訴從業者如何避開「柯達困境」，如何從單點創新走向生態協同，如何從合規成本轉化為合規資產。它告訴我們：保險科技的終局，不是技術顛覆保險，而是制度讓保險回歸價值、守護民生。
作為長期深耕保險領域的學者與從業者，我深知行業在創新與合規、效率與公平、技術與信任之間的掙扎與求索。這本書恰恰為我們提供了破局的思維工具與航向指引。它既適合保險學者做理論研究，也適合一線從業者做戰略參考，更適合監管者把握創新節奏、完善制度供給。我誠摯將本書推薦給所有關心保險、關注風險治理、對保險科技抱有期待的讀者，也衷心希望本書能成為高校保險、金融科技相關專業的核心參考教材，助力新一代人才理解保險的制度本質與未來航向。
願每一位讀者，都能在這張保險科技航圖中，找到自己的定位、看清前行的方向，以制度創新為帆，以科技賦能為槳，共同駛向更具韌性與溫度的風險治理新未來。
王樹勛 Shaun S. Wang
（精算領域王氏變換Wang Transform 著作者）
南方科技大學金融系 講席教授
2026年3月
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余鳳全
擁有獨特跨領域學術背景：國立清華大學工業工程碩士、上海財經大學金融學博士。這種工程與金融的雙重訓練，為其保險科技研究奠定了堅實基礎。
作者對保險制度運作的深刻洞察來自其三十多年從直保到再保、從核保到經紀的完整經歷：遍及台灣、香港、北京、新加坡等市場，任職於多家國際保險與再保險機構，擔任核保、再保安排、客戶管理，以及東盟巨災財務及保險專案首席項目經理等關鍵職務，並實際參與保險系統的規劃設計及實施。
2020年起，作者重返學術領域，專注於保險科技的理論研究。他將制度經濟學的視角引入保險分析，發展出SIRC制度創新導航系統，並以科斯定理為理論基礎，探討可保性邊界的動態變化。其研究成果發表於《環球社科評論》等學術期刊，並有多篇工作論文收錄於SSRN。
本書《保險科技航圖》是作者實務經驗與學術研究的結晶，旨在為保險生態的所有參與者提供一套穿透技術表象、直指制度本質的分析工具與行動指南。
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推薦序 指引保險科技變革的導航圖
推薦序 回歸保險價值，重構風險生態
自序
第一章 問題意識：保險科技的制度困境
1.1 可保性邊界的收縮
1.2 保險科技的興起與創新失衡
1.3 一個根本的制度性問題
1.4 一個值得警惕的歷史教訓：柯達困境
1.5 本書的結構與閱讀路徑
1.6 本章結論
第二章 文獻綜述與理論定位
2.1 新制度經濟學與保險制度的理論基礎
2.2 交易成本的操作化與理論深化
2.3 可保性理論的演進：從風險條件到制度能力
2.4 理論缺口與本書定位
2.5 本章結論
第三章 SIRC 制度創新導航系統的建構
3.1 SIRC 四要素的制度含義
3.2 SIRC 制度結構與分析工具
3.3 六組互動關係與三個核心三角
3.4 保險科技的整合性定義
3.5 保險契約的演化：從交易到合作
3.6 本章結論
第四章 SIRC導航方法論
4.1 航圖作為分析工具
4.2 航圖S坐標：設計能力
4.3 案例評估方法
4.4 IRC坐標：制度韌性
4.5 本章結論
第五章 研究方法與案例設計
5.1 理論抽樣原則
5.2 案例分析的指標架構（引用第四章）
5.3 四個範式演化譜系
5.4 傳統保險：比較基準的確立
5.5 十五個核心案例之制度能力分布
5.6 與附錄B的對照指引
5.7 本章結論
第六章 資訊破壁航線：S-R-I效率三角的演進與邊界
6.1 問題意識與分析框架
6.2 案例一：平安產險「醫療設備全生命週期保障保險」
6.3 案例二：Arbol 的參數化氣候保險
6.4 案例三：Lemonade 的 AI 驅動保險平台
6.5 跨案例比較與航線小結
6.6 本章結論
第七章 行為共治航線：S-C-I激勵三角的演進與張力
7.1 問題意識與分析框架
7.2 案例一：國泰產險「法人車隊智慧保險方案」
7.3 案例二：Tesla Insurance 的激進探索與爭議
7.4 案例三：Discovery Vitality的科學邊界
7.5 案例四：Progressive Snapshot的成功陷阱
7.6 案例五：Root Insurance的信任危機與修復
7.7 案例六：台灣UBI車險的興衰(2004-2014)
7.8 行為共治之能力深化路徑與制度張力
7.9 本章結論
第八章 金融轉化航線：C-強化型創新的演進與探索
8.1 問題意識與分析框架
8.2 案例一：巨災債券市場的資本重構
8.3 案例二：Swiss Re的審慎代幣化創新
8.4 案例三：Etherisc 的去中心化保險實驗
8.5 案例四：台灣外送員破碎型保單的嘗試與受阻
8.6 金融轉化之關鍵變量與制度張力
8.7 本章結論
第九章 跨案例比較與核心發現
9.1 三條航線的關鍵變量與制度邏輯
9.2 富邦集團
9.3 Nexus Mutual
9.4 關鍵變量彙整與總表解讀
9.5 IRC三重維度的底線意義
9.6 綜合指標的制度意義
9.7 理論整合與制度邊界
9.8 本章結論
第十章 制度動態演化與路徑分析
10.1 動態分析框架：從靜態診斷到演化路徑
10.2 I-C可補強組動態分析：富邦、平安醫療
10.3 C-R可補強組動態分析：國泰UBI、Tesla
10.4 C-R利基依賴組動態分析：Nexus、Etherisc
10.5 失敗案例組動態分析：外送員、台灣UBI
10.6 Root的演化軌跡：從信任危機到AI驅動的復甦
10.7 移動的條件與限制
10.8 動態演化與靜態診斷的互補
10.9 本章結論
第十一章 傳統保險公司的戰略建議：避免柯達困境
11.1 傳統保險公司的IRC診斷
11.2 柯達困境的保險版本
11.3 從「賣保單的公司」到「陪伴社會面對不確定的行業」：行業定義的重構
11.4 避免柯達困境的戰略路徑
11.5 三階段演化程序
11.6 本章結論
第十二章 非保險業者的戰略建議：從生態參與者到制度重構者
12.1 非保險業者參與保險生態的制度邏輯
12.2 四類非保險業者的戰略定位與演化路徑
12.3 台灣市場的潛在參與者：對數位保險公司的啟示
12.4 非保險業者的「能力拼圖」策略
12.5 本章結論
第十三章 台灣數位保險公司的戰略設計
13.1 台灣市場的制度環境與結構性缺口
13.2 潛在申請者的能力診斷與戰略定位
13.3 能力建設計畫（三階段）
13.4 全球數位保險市場對標分析
13.5 對台灣市場的整合啟示
13.6 本章結論
第十四章 監管溝通與合規路徑
14.1 以SIRC框架檢視監管制度
14.2 以SIRC框架撰寫營業計畫書
14.3 以SIRC框架運用監管沙盒
14.4 以SIRC框架提出政策建議
14.5 監管、創新與監測的良性循環
14.6 本章結論
第十五章 認知檢討：對結構性失衡的再診斷
15.1 多維度結構性失衡
15.2 失衡的深層根源
15.3 深層挑戰再審視
15.4 信任資本的邊界：利基依賴與制度韌性
15.5 從技術迷思到思維範式升級
15.6 本章結論
第十六章 保戶主權：概念與層次
16.1 保戶主權的理論基礎
16.2 保戶主導的四階段進化路徑
16.3 數據主權模式
16.4 資本主權模式
16.5 資源主權模式
16.6 社群治理模式
16.7 制度前提與限制條件
16.8 本章結論
第十七章 專業重組與平台生態
17.1 專業分工的制度邏輯：從IRC框架出發
17.2 TPA／MGA／MGU的市場現況與角色演進
17.3 案例一：巨災模型公司的啟發(RMS／AIR)
17.4 案例二：勞合社的專業分工體系
17.5 案例三：SOS與其他專業履約網絡
17.6 案例四：車險驗損的專業重組可能
17.7 案例五：資訊系統的專業重組可能
17.8 從案例歸納：專業重組的共通邏輯
17.9 專業重組的效益、挑戰與監管回應
17.10 本章結論
第十八章 多層級風險池與制度想像
18.1 為什麼需要多層級？
18.2 多層級風險池的結構(L1-L4)
18.3 各層級的連結機制
18.4 巨災風險
18.5 新興風險
18.6 同質性低的風險
18.7 系統性風險
18.8 保戶主權等級劃分(L0-L5)
18.9 代幣化：實現保戶主權的技術工具
18.10 本章結論
第十九章 保險科技的定義與願景
19.1 問題與工具：可保性邊界的診斷框架
19.2 診斷與比較：三條航線與四個範式
19.3 動態與戰略：從演化預測到行動路徑
19.4 想像與整合：從保戶主權到理論整合
19.5 本章結論
附錄
附錄使用說明
附錄A 從MLP-RCI到SIRC—方法論特化與理論建構
附錄B 案例坐標值詳細數據表
附錄C IRC三維度分析與核心發現
附錄D 重要名詞中英對照表
參考文獻
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